Se créer un revenu d’appoint à la retraite

Se créer un revenu d’appoint à la retraite.

Vous êtes à la retraite ou vous vous en approchez.
Et comme beaucoup de retraités qui le constatent tous les jours, vous savez que vos revenus vont baisser – au risque qu’ils ne suffisent pas à maintenir votre niveau de vie.

Si vous ne savez pas quel sera le montant de votre retraite, j’ai d’ailleurs rédigé un article à ce sujet il y a quelques temps

Le mieux bien sûr aurait été d’anticiper.
De s’être posé la question à 40 ou 50 ans et d’avoir pris à bras le corps le « problème » de votre retraite.
C’est ce qui m’a décidé à investir : lorsque j’ai réalisé à 44 ans que, même en ayant toujours travaillé, ma retraite serait très insuffisante pour me permettre de vivre décemment. Sans immobilier donc en ayant à payer un loyer ad vitam aeternam.

C’était une motivation suffisante pour m’intéresser, enfin ! à l’argent et pour m’atteler à créer la liberté financière dans laquelle je vis actuellement.

Il est évident que si vous en êtes là, je ne peux que vous recommander de vous y mettre vous aussi, au plus tôt.

Mais on ne fait pas toujours ce que l’on devrait faire dans la vie… et l’échéance fatidique est peut-être toute proche ou déjà passée.

La retraite devrait être une période de liberté, de tranquillité, de projets. Pas une période d’angoisse budgétaire permanente.

Heureusement, même si vous êtes déjà retraité(e) ; même si votre pension est modeste ; même si vous n’avez pas prévu de plan B il y a 20 ans ; même si votre énergie a baissé… il est encore possible d’améliorer votre situation.

Dans les lignes qui suivent, nous allons voir ensemble comment reprendre en main vos finances à la retraite, en agissant à la fois sur vos dépenses et sur vos revenus.

Que dit votre bilan financier ?

Le constat : l’argent dont vous disposez chaque mois n’est pas suffisant pour vous permettre de vivre la vie que vous avez de vivre.

Mais ce constat, simple, peut recouvrir deux réalités très différentes :

➔ Vos dépenses sont trop élevées 

Il existe quelques indicateurs simples pour le vérifier :

• Si votre loyer ou votre crédit immobilier représente plus de 40% de vos revenus de retraite, la charge de logement est probablement trop lourde (surtout si on rajoute l’électricité, le gaz, l’eau, l’assurance… au loyer).
• Si vos dépenses de loisirs (voyages, restaurants, sorties…) et vos « petits » plaisirs (y compris ceux que la médecine ne recommande pas !) dépassent 30% de votre pension de retraite, vous vivez au-dessus de vos moyens actuels.

Je vous rappelle qu’en plus du logement et des loisirs, il faut encore se déplacer et manger !!

Le but n’est pas de culpabiliser, mais de mesurer objectivement où le déséquilibre se crée.
Si vous n’avez pas l’habitude de faire vos comptes, il serait bon, malgré tout, d’y aller jeter un œil !

➔ Vos revenus sont insuffisants

Même avec des dépenses raisonnables, certains retraités ne s’en sortent pas parce que leur pension est trop faible.

• Carrière morcelée.
• Périodes d’inactivité.
• Pensions de réversion faibles.
• Retraite complémentaire réduite.

Dans ce cas, il va falloir générer de nouveaux revenus complémentaires.

Réduire ses dépenses… ou ses prétentions

L’une des premières étapes que je recommande à tous les apprentis de la liberté financière, c’est bien sûr de faire ses comptes et de réévaluer ses dépenses courantes.

Cette recommandation se justifie – toujours ! – par la nécessité d’y voir clair (et le fait d’être à la retraite n’enlève rien à cette motivation) ; mais aussi par les économies procurées par une réduction de ses dépenses courantes.
C’est une motivation que l’on remplacera facilement, à la retraite, par l’envie d’avoir plus à dépenser pour ses loisirs et ses plaisirs.

Certaines dépenses peuvent être allégées :

• En renégociant ses contrats d’assurance
• En comparant les offres d’énergie, d’internet, de téléphone
• En supprimant les abonnements inutiles 
• En privilégiant les achats malins (alimentation ou habillement)
• En étant plus attentif (ve) aux promotions : le prix des billets de train fluctue terriblement en fonction de la période à laquelle on voyage.

Chaque économie récurrente améliore votre situation de façon durable.

• Mais aussi en repensant son logement

Le logement est souvent le premier poste de dépense. Et on le considère comme une donnée fixe sur laquelle on n’a pas la main.
Pourtant, envisager un logement plus petit ou dans une commune où le coût de la vie est plus faible peut dégager plusieurs centaines d’euros par mois – et améliorer considérablement la qualité de vie.

Parfois, un simple déménagement suffit à retrouver un équilibre budgétaire.

Quitter une maison ou un appartement dans lequel on a vécu si longtemps est parfois difficile.
Mais ce lieu de vie où vous avez vos habitudes vaut-il les sacrifices que vous faites tous les mois ?

Augmenter ses revenus

Vos dépenses sont raisonnables (et même parfois réduites au maximum au point de ne pas pouvoir profiter de votre retraite comme vous le voudriez) mais le compte n’est toujours pas bon.

Il va donc falloir s’intéresser aux différentes façons d’augmenter vos revenus… tout en étant à la retraite.

Heureusement, « retraite » n’est pas synonyme d’arrêt total de toute activité ni de toute source de revenus.
Même à 60, 65 ou 70 ans, vous pouvez générer des revenus additionnels selon votre énergie, votre capital disponible et vos envies.

➔ Option 1 : investir votre épargne intelligemment

C’est l’option la plus simple parce que la plus économe en énergie : faire travailler l’argent dont vous disposez déjà.

Votre Livret A à 2,5% ne suffira pas à préserver votre pouvoir d’achat face à l’inflation.
Il existe aujourd’hui des placements accessibles, beaucoup plus rentables à moyen-long terme :

• ETF
• SCPI (immobilier géré)
• Assurance-vie multisupports
• Obligations privées ou publiques
• Crowdfunding immobilier
• Cryptomonnaies
• Portefeuilles d’actions diversifiés

Avec un rendement moyen de 6 à 10% par an (selon le support et le niveau de risque accepté), vous pouvez générer plusieurs centaines d’euros de revenus passifs chaque mois.

Et pour ne pas prendre de risques inconsidérés, le meilleur conseil consiste à varier les plaisirs !

➔ Option 2 : louer ce que vous possédez

Vous n’avez pas forcément besoin de capital important pour générer du revenu.

Vous pouvez tout simplement monétiser ce que vous possédez déjà :

• Louer une chambre libre dans votre maison (colocation seniors, étudiants, saisonniers…)
• Louer votre voiture quelques jours par mois.
• Mettre en location vos outils, votre appareil à raclette, votre remorque ou votre matériel de jardin.
• Organiser des vide-maisons ou vide-greniers réguliers pour vider les placards et dégager du cash.

L’économie collaborative permet aujourd’hui de transformer de nombreux objets dormants en sources de revenus. 

 

➔ Option 3 : générer du cash sans perdre la jouissance de vos biens

Le viager a mauvaise réputation. Et pourtant…
C’est une source de revenus à considérer – en particulier si vous n’avez pas d’héritier.

Vous vendez votre maison ou votre appartement en viager. Vous récupérez un bouquet (une somme d’argent immédiate) et une rente mensuelle…et vous continuez à profiter de votre logement tout en étant payé pour cela.

Plutôt intéressant financièrement !

➔ Option 4 : proposer vos compétences et votre temps

Vous avez du temps. Vous avez de l’expérience. Vous avez des compétences.
Pourquoi ne pas les valoriser ?

Même à la retraite, il est parfaitement possible de continuer à travailler à votre rythme, sur des missions choisies :

• Des cours particuliers ou du soutien scolaire
• Du baby sitting
• La préparation de repas à domicile
• Du cat ou dog sitting
• L’accueil et la gestion d’une location courte durée
• Des services de couture, repassage, petits travaux manuels
• De l’aide administrative pour des particuliers ou des petites entreprises.

L’avantage ? Vous décidez de vos horaires, de votre niveau d’implication, et vous conservez du lien social tout en arrondissant vos fins de mois.

Et le statut d’auto-entrepreneur facilite grandement le cumul emploi-retraite. Vous pouvez cumuler votre pension et des revenus d’activité, sans plafond, si vous remplissez les critères de retraite à taux plein.

L’un de mes gestionnaires de gîtes est dans cette situation. À l’origine, il avait répondu à une annonce que j’avais passée parce qu’il était récemment retraité et qu’il craignait de s’ennuyer.
Mais je ne doute pas que les 950 euros que je lui verse en plus tous les mois viennent également soutenir sa motivation !

➔ Option 5 : intégrer un réseau de vente à domicile

Pour ceux qui souhaitent aller plus loin, certaines activités permettent même de générer des revenus significatifs (l’équivalent d’une très belle retraite), tout en offrant un cadre flexible : c’est le cas du marketing relation ou marketing de réseau, une sorte de vente à domicile de produits de bien-être, de cosmétique ou de compléments alimentaires.

Si vous aimez le contact humain, que vous êtes dynamique et volontaire, ces activités peuvent rapidement doubler voire tripler vos revenus mensuels.

La retraite est une nouvelle étape de vie, pas un terminus.

Beaucoup de personnes pensent qu’une fois à la retraite, tout est figé.
En réalité, c’est souvent l’immobilisme qui appauvrit, et non le manque d’opportunités.

La retraite, ce n’est pas l’arrêt de toute vie. Rien ne vous oblige à subir votre niveau de pension comme une fatalité. 

Même après 60 ans, il existe des leviers. À condition :

• De se réapproprier ses finances avec curiosité et dynamisme.
• D’accepter de remettre en question son mode de vie 
• De prendre le risque de faire travailler son épargne intelligemment
• De tirer parti de ce que l’on a déjà pour s’offrir de magnifiques « vieux jours »
• D’accepter de tester, d’expérimenter et d’apprendre de nouvelles façons de générer du revenu.

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Où en êtes-vous de la préparation de votre retraite ? Dites-le moi dans les commentaires.

Je vous retrouve mercredi pour un nouvel épisode de mon podcast “Libre d’être Riche” et dimanche prochain pour un nouvel article !