On n’est pas tous riche, beau et célèbre

La vérité c’est qu’on n’est pas tous riche, beau et célèbre…« J’aimerais bien mais j’peux point » disait Annie Cordy dans la Bonne du Curée
(à écouter ici, pour les plus jeunes) 

C’est peut-être ce que vous ressentez quand on vous parle d’immobilier.
Bien sûr que cela vous tente… vous êtes même tout à fait convaincu (e) que c’est une bonne manière de vous enrichir.

Oui mais !

• Vous n’êtes plus si jeune
• Vous avez un problème de santé
• Vous avez un handicap reconnu
• Vous n’avez pas de revenus fixes
• Vous n’avez pas de CDI
• Vous n’êtes pas Brad Pitt (qui sait… peut être que c’est aussi un critère de banquière ?)
• Vous n’avez pas d’économies

La vie quoi !

Bien sûr, plus vous aurez d’économies, plus vous serez jeune et en bonne santé, plus vous aurez un emploi stable et de bons revenus… et plus vous avez des chances d’obtenir votre crédit facilement.

Mais on n’est pas toujours dans une situation aussi favorable : 

• Soit parce qu’on n’a pas tous les jours 20 ans » ; 
• Soit parce que nos revenus ne sont pas au beau fixe ; 
• Soit parce que votre dossier santé est compliqué ; 
• Soit parce que vous avez un handicap reconnu ;
• Tellement reconnu que vous touchez l‘AAH – l’allocation Adulte handicapé.

Est que vous devez pour autant renoncer à emprunter et à acheter de l’immobilier ?
Peut-être pas !

Emprunter après 60 ans 

Il existe une idée reçue selon laquelle après un certain âge (50 ? 60 ans ?) on ne pourrait plus emprunter.
Pourtant, les compagnies d’assurance aussi ont des yeux pour voir que la population occidentale vieillît, de plus en plus et de mieux en mieux.
Elles se sont adaptées et proposent maintenant des assurances qui permettent d’accéder au crédit, du moment que vous avez remboursé avant… 80 ans.
Ça laisse de la marge !

Et les banques ne sont pas en reste : elles ont également compris qu’une retraite, c’est du revenu fixe !
En présentant un dossier solide, qui valorise une retraite confortable ou un patrimoine existant, vous aurez accès au crédit que vous voulez.

C’est ce qu’a fait Catherine, 58 ans, qui souhaitait acheter une maison pour préparer sa retraite après avoir vécu longtemps en location. Malgré son âge « avancé », elle a pu obtenir un crédit grâce à un bon revenu, une épargne existante et un apport personnel significatif (on n’a rien sans rien !).

Et si ça ne passe pas, voici deux solutions pratiques :

• Crédit senior adapté : Certains établissements financiers proposent des offres spécifiques aux plus de 50 ans avec des mensualités ajustées aux pensions de retraite – sur des durées d’emprunt optimisées.
• Cautionnement familial ou hypothécaire : Faire appel à une garantie supplémentaire (comme un cautionnement familial) peut aider à sécuriser le crédit.

Emprunter avec des revenus modestes 

Avoir des revenus modestes ne vous exclut pas automatiquement du crédit.

Certes, un salaire faible peut limiter le montant emprunté, mais ne signifie pas forcément un refus catégorique. Les banques examinent votre dossier dans sa globalité, tenant compte d’une gestion financière saine, d’une épargne régulière même modeste, ou encore d’une absence d’endettement excessif.

Ou d’un patrimoine significatif : sans revenus ne signifie pas sans argent !

Une personne percevant un SMIC peut tout à fait obtenir un prêt immobilier en choisissant un logement adapté à ses revenus et en bénéficiant d’aides spécifiques telles que le prêt à taux zéro (PTZ), les aides des collectivités locales ou encore les prêts Action Logement. 

Je me rappelle de Sarah, employée au SMIC, qui a réussi à acheter son premier appartement grâce à un PTZ (attention : le PTZ ne concerne que la résidence principale !) et à un prêt complémentaire d’Action Logement, réduisant ainsi ses mensualités à un niveau parfaitement compatible avec ses revenus.

Bonne nouvelle d’ailleurs : vous pouvez désormais prétendre à un PTZ quelle que soit la zone géographique où vous voulez vous installer. Et ceci jusqu’en 2027.

27 millions de foyers français sont désormais éligibles au nouveau PTZ. Peut-être vous ?

Les solutions pour emprunter malgré des problèmes de santé 

La santé est un sujet délicat lors de l’emprunt, particulièrement en ce qui concerne les assurances emprunteur obligatoires pour des crédits immobiliers.
Pourtant, plusieurs dispositifs permettent de contourner ces difficultés.

• La Convention AERAS : Demandez explicitement à votre banque d’activer la procédure AERAS lors de la souscription de votre prêt.
• Les assurances spécialisées : Tournez-vous vers des courtiers en assurances spécialisées qui négocient des contrats adaptés avec des compagnies sensibles à ces problématiques.
• Depuis 2022, le questionnaire médical est supprimé pour les emprunts de moins de 200 000 €, sous conditions que l’intégralité de l’emprunt soit remboursée avant 60 ans.

L’AAH aussi est un revenu

Le handicap fait aussi partie des situations délicates pour qui veut emprunter et acheter de l’immobilier.

Mais délicate ne signifie pas impossible.
Bien sûr, si vous cumulez l’âge + le handicap + les faibles revenus + l’absence d’économies + l’absence de famille, cela devient tendu !

• Mais l’AAH peut parfaitement être comptabilisée comme un revenu, surtout si vous empruntez à deux et que votre conjoint a un revenu d’activité.
• Il y a de plus en plus d’assurances de prêt qui prennent en charge les personnes handicapées. Parce que sans assurance, pas de prêt !

Ça n’est pas parce que vous n’avez pas le dossier parfait que vous devez vous fermer toutes les portes…  Hugo avait 32 ans quand il est venu me voir. Il était atteint d’une maladie chronique et pensait être condamné à rester locataire. Grâce à la convention AERAS, il a finalement pu obtenir une assurance emprunteur adaptée à sa situation médicale, qui a débloqué son prêt immobilier.

Quelques conseils pour augmenter vos chances de succès 

• Préparez soigneusement votre dossier : Un dossier clair, détaillé et complet est un atout majeur.
• Jouez sur l’apport personnel : Même modeste, un apport démontre votre capacité d’épargne et rassure les banques.
• Recourez à un courtier : Plus vous êtes « mouton à 5 pattes », plus un courtier saura trouver la solution adaptée à votre profil particulier.
• Pensez assurance avant de pousser la porte de la banque : si la banque se préoccupe de votre état d’endettement, elle ne s’intéresse pas à votre état de santé ! Le banquier suivra si l’assureur suit.
  Dans les cas difficiles, commencez par chercher une assurance. Sans focaliser sur le prix ! Oui elle sera plus chère mais si le projet est rentable, cela ne devrait pas vous empêcher d’avancer !

Le monde du crédit est bien plus flexible qu’il n’y paraît, à condition d’oser franchir le pas. Alors, n’hésitez plus et faites de vos ambitions une réalité, peu importe votre âge, votre revenu ou votre santé.

Je parle régulièrement d’argent, d’investissements et de liberté financière.
Tous les dimanches par mail, tous les mercredi en podcast.
Venez écouter les premiers épisodes ici 
Parce que tout est affaire de permission !

Donc si vous avez obtenu votre crédit malgré une situation délicate, n’hésitez pas à me raconter votre histoire dans les commentaires !

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