Êtes-vous prêt(e) à faire face aux imprévus ?

Êtes-vous prêt(e) à faire face aux imprévus ? Tout allait bien. Et puis soudain… la tuile.

Votre voiture qui tombe en panne définitivement. La chaudière qui vous lâche en plein hiver. Vous vous êtes cassé une jambe… deux mois sans pouvoir travailler ! Votre chien ou votre chat doit subir une opération et des soins quotidiens pendant un mois. Et les frais vétérinaires, ce n’est pas donné ! Vous avez investi mais votre locataire a soudainement arrêté de payer son loyer, vous laissant avec un crédit immobilier à payer mais sans rentrée d’argent.

Rien d’extraordinaire. Rien d’extraordinairement improbable non plus. Simplement la vie.

Les imprévus font partie intégrante de l’existence. Tout le monde en vit. La vraie question n’est donc pas « est-ce que ça va m’arriver ? », mais « est-ce que je serais prêt(e) quand ça va arriver ? »

Le mythe de « ça ira toujours »

Beaucoup de gens vivent avec l’illusion que ça ne pourra arriver qu’aux autres mais pas à moi ».

Tant que tout va bien — salaire régulier, dépenses sous contrôle, rythme de vie habituel — on se persuade que tout continuera ainsi. On remet à demain les précautions nécessaires, on diffère la constitution d’une épargne de sécurité, on évite de penser aux mauvaises surprises.

Parce que se constituer une épargne, c’est se priver (un peu). Commencer à investir, c’est dépenser du temps – et de l’énergie – pour des lendemains qui ne pourraient jamais arriver.

Jusqu’au jour où…

Un accident domestique,
Une panne mécanique,
Un problème de santé,
Un aléa professionnel,

Et là, tout bascule.

Même si l’imprévu est par définition imprévisible, on peut néanmoins mettre en place un certain nombre de gardes fous qui aideront à faire face.

3 niveaux d’imprévus à anticiper

En réalité, il y a imprévu et imprévu ! Voici 3 niveaux d’imprévus dont les conséquences ne sont pas du tout les mêmes.

➔ Les petits imprévus du quotidien

Réparation de la voiture (500 €)
Dépannage électroménager (300 €)
Visite vétérinaire imprévue (250 €)

Ces dépenses ponctuelles peuvent souvent être absorbées si l’on dispose d’une petite réserve de précaution (moins de 1000 euros). Si elle existe, piocher dedans ne vous coûtera pas tant que ça.

➔ Les imprévus lourds mais ponctuels

Remplacement d’une chaudière (5000 €)
Achat d’un véhicule (10 000 à 20 000 € si c’est une occasion)
Travaux d’urgence sur un bien immobilier (toiture, infiltration, etc.) (20 à 40 000 euros)

Ces imprévus demandent d’avoir une épargne de précaution plus conséquente – autour de 10 000 euros, voire plus. Ce type de dépenses imprévues ne passent pas inaperçu, loin de là. Et dépenser « bêtement » 10 ou 20 000 euros peut mettre en colère… mais rarement en danger !

➔ Les imprévus qui durent

Maladie ou accident avec arrêt de travail prolongé
Chômage
Perte soudaine de revenus (loyers ou activité indépendante)

Ce sont souvent les plus destructeurs. Pour ces situations, il faut non seulement une épargne de précaution, mais aussi des sources de revenus diversifiées et, idéalement, des assurances qui vont bien.

Faites le test : seriez-vous en difficulté ?

Prenons quelques scénarios simples (je vous laisse vous poser la question pour chaque situations : pouvez-vous, ou non, absorber la dépense sans stress majeur ?)

Votre voiture vous lâche demain et il faut en racheter une d’occasion : 10 000 €
Votre machine à laver crée plus d’inondation qu’elle ne lave de linge : 550 €
Votre chaudière est HS : 4 000 € à sortir
Deux mois sans revenu suite à un accident
Deux loyers impayés de votre locataire (600 euros par mois)
Votre chien/chat s’est fait renverser par une voiture : 2 000 € de soins vétérinaires imprévus
Votre enfant est accepté à l’université. Une « pension » à lui payer pour qu’il soit logé et puisse travailler dans de bonnes conditions : 500 € par mois

Comment calculer vos résultats ? Si vous avez :

Moins de 2 « oui » … Soit vous êtes un incorrigible optimiste ; soit vous croisez les doigts en permanence pour que rien n’arrive.
Entre 3 et 5 « oui » … il ne faudrait pas que les imprévus se répètent trop souvent ou qu’ils produisent une réaction en chaîne (la voiture qui tombe en panne qui empêche d’aller travailler et conduit à la perte de revenus au moment où la machine a lavé rend l’âme).
Plus de 5 « oui » … félicitation… vous avez déjà prévu l’imprévu. Il ne reste qu’à poursuivre.

Voici quelques options pour améliorer votre score face aux imprévus et construire votre protection financière. Certaines impliquent, évidemment, de mettre de l’argent de côté… et j’entends bien d’ici les commentaires de certains qui me diront « je voudrais bien mais je ne gagne pas assez pour ça ». Mais faire un bilan de ces équipements ou relire ses contrats d’assurance ne demandent pas d’avoir de l’argent – et peuvent faire une grosse différence !

Comment construire votre protection financière

➔ Anticipez vos dépenses de remplacement

Les dépenses imprévues sont parfois prévisibles !

Si votre voiture a 10 ans, elle n’en fera pas encore 10. Si votre chaudière a 15 ans, préparez dès maintenant son remplacement.

Avant même de penser à mettre de côté pour leur remplacement, faites un bilan de l’état de vos équipements avant que leur fin de vie vous surprenne au plus mauvais moment !

Cela vous permettra de profiter des opportunités si un remplacement s’impose (acheter en période de promotions plutôt que plein pot) ou de redoubler de soin vis-à-vis de la « bête » récalcitrante pour qu’elle dure encore un peu.

➔ Assurez-vous intelligemment

Tout le monde le sait : les assurances, c’est de l’argent dépensé en pure perte tant qu’il n’arrive rien. Mais les sommes investies sont souvent vite récupérées si l’imprévu arrive.

Pourtant certaines assurances « indispensables » sont parfois négligées :

Une bonne assurance habitation
Une assurance automobile (une évidence !)
Une assurance « accidents de la vie »
La garantie VISALE si on fait de la location (plus intéressante qu’une garantie loyers impayés)
Une prévoyance en cas d’arrêt de travail si vous êtes indépendant.

Faites le point sur vos contrats d’assurance pour être sûr.e de vous assurer au mieux et au juste prix. S’assurer oui, mais pas pour n’importe quoi et à n’importe quel prix.

PS : je sais… vérifier ses assurances est un pensum en soi. Cela vous coûtera un peu de temps et un doliprane dans l’immédiat mais une belle tranquillité d’esprit pour la suite.

➔ Constituez-vous une épargne de précaution

On y vient… forcément ! Mais on vit mieux et plus serein avec une épargne de précaution de 3 à 6 mois de dépenses courantes.

Une réserve qui doit être disponible sans délai (livret A, LDD, LEP, PEL…).

➔ Diversifiez vos sources de revenus en privilégiant les revenus automatiques

Même si votre emploi est stable aujourd’hui, rien ne garantit qu’il le sera demain. En rajoutant d’autres sources de revenus à votre rémunération principale, vous vous créez « un amortisseur à imprévus ».

Être en sécurité face aux imprévus ne vous protège pas seulement financièrement. Cela change également en profondément votre relation la vie :

Vous dormez mieux.
Vous diminuez considérablement votre stress.
Vous êtes moins vulnérable aux pressions de votre employeur.
Vous prenez vos décisions avec plus de sérénité (sans que ce soit le porte-monnaie qui décide à votre place !)
Vous offrez d’autres choix de vie à votre famille.
Vous pouvez vous concentrer sur vos projets de croissance patrimoniale sans la peur constante du « et si jamais ».